 Buenas tardes a todos. Bienvenidos al evento de facilitación del NOC sobre la importancia de la educación financiera organizado por INTEV. Mi nombre es Mario Genia Cadenas y soy la facilitadora de este curso. Trabajo en la Comisión Nacional del Mercado de Valores o Financiera. Este curso es fruto de la colaboración con INTEV de la Comisión Nacional del Mercado de Valores y del Banco de España. Estas dos últimas instituciones impulsamos desde hace ocho años el plan de educación financiera cuya finalidad es la mejora de la cultura financiera de los españoles. Muchas gracias a todos por los retos que habéis realizado y que son muy interesantes y por supuesto a los que todavía no lo habéis hecho os animo a hacerlo. Sabéis que podéis seguir este curso y los otros cinco centrados en la educación financiera que se impartirán en los próximos meses a través de la plataforma de Educalab en nuestro perfil Arroba NoxEducin. Ya habéis visto en la documentación del curso unas nociones básicas de la educación financiera. Un primer paso es definir qué se entiende por esto de la educación financiera. La educación financiera se puede definir como la capacidad de los individuos para tomar decisiones eficaces en el uso y el manejo de su dinero. Según la organización para el desarrollo y la cooperación económica en la OCDE, la educación financiera es el proceso por el cual los consumidores financieros mejoran su entendimiento de productos financieros, conceptos y riesgos y a través de la información, instrucción o consejos objetivos desarrollan las habilidades y confianza para volverse más conscientes de los riesgos financieros y las oportunidades para tomar decisiones informadas, para conocer dónde acudir, para obtener ayuda y para tomar otras acciones efectivas para mejorar su bienestar financiero. En definitiva, la educación financiera ayuda a manejar nuestro dinero y también ayuda a manejar en cierta forma nuestra vida. La educación financiera beneficia a las personas, pero también como resultado agregado a la sociedad y a la economía en su conjunto, ya que favorece un comportamiento social, responsable y crítico. La educación financiera es beneficiosa en todas las etapas de la vida de una persona. Quizá nuestro primer contacto con las finanzas es nuestra primera paga. Cuando nuestros padres nos dan la primera paga y nos sabemos muy bien qué hacer con ella o se ve claramente que hay niños que se la gastan inmediatamente, otros que lo meten en la ucha. En fin, ese sería nuestro primer contacto. Los niños lo que tienen que aprender desde el primer momento es el valor del dinero y del ahorro. Y ahora, cuando ya son jóvenes, se les prepara para vivir de forma independiente. Los adultos, la educación financiera nos ayuda a planificar decisiones básicas, como por ejemplo la compra de una vivienda, el mantenimiento de una familia o la planificación para la jubilación. De esta manera, la educación financiera contribuye a que los ciudadanos adoptemos decisiones financieras ajustadas a nuestras características personales y familiares y a nuestras necesidades y expectativas. También nos ayuda a mejorar la gestión de los riesgos y, en último término, a contribuir a la estabilidad del sistema financiero. La necesidad de educar a la población en educación financiera es cada vez más evidente, ya que los conocimientos de los consumidores han quedado ampliamente superados por la complejidad y la evolución de los mercados financieros. La verdad es que cada vez hay productos más complicados, cuyo entendimiento es muy complejo, y eso hace que la necesidad de formación sea cada vez mayor. Hay numerosos estudios que concluyen que la educación financiera de la población es mejorable. Por ejemplo, el Fondo Monetario Internacional, la Comisión Europea, YOSCO, que es el organismo internacional que agrupa a todas las comisiones de valores, han realizado numerosos estudios sobre la necesidad de que los países adopten estrategias nacionales de educación financiera. Por esta razón, por ejemplo, en España en el año 2008 se inició una estrategia nacional de educación financiera de la mano de la Comisión Nacional de Mercado de Valores y del Banco de España, con la idea de mejorar la cultura financiera de los españoles. Este proyecto sigue cada vez más vivo, es un proyecto en el que participamos el Banco de España y la Comisión. Yo personalmente también estoy participando en este proyecto y es un proyecto que cada vez nos demanda más esfuerzo, por un lado por la complejidad de esos productos, por lo que vemos que las necesidades que tiene la población en educación financiera son muy elevadas, y también porque dedicamos un esfuerzo importante al tema de la educación temprana, la educación en las escuelas. De la mano de este plan de educación financiera, tanto el Banco como la Comisión, desarrollamos un programa de educación financiera en los colegios, que es un programa que está formado por 10 módulos relacionados con las materias que establece PISA en competencia financiera y es de impartición voluntaria por parte de los centros y muy adaptable a cualquier materia. Habitualmente se imparte en economía o en iniciativa a la educación emprendedora o en ciencias sociales, pero hemos visto también casos en los que se imparten filosofía o incluso en inglés. La finalidad de este programa es introducir a los niños en los conceptos de las finanzas personales, conceptos que se van a encontrar a lo largo de su vida. Como sucede con la educación en general, la educación financiera también es necesaria y cuanto mayor se sepa, pues es mejor, porque al final la educación da mucha libertad a quien la posee. Además, la educación financiera se basa en manejar un bien que es fundamental para la vida de la sociedad en la que vivos y es el dinero. Si el dinero no lo controlas tú, otros lo controlarán por ti y al final si no controlas el dinero no controlas tu vida. Por eso es tan importante la educación financiera y el saber muy bien cómo gestionar el dinero, cómo hacer un consumo responsable, planificar y hay la necesidad de la educación financiera y de hacer comprender a los individuos desde que son pequeños la importancia que tiene esto. En los materiales del curso habréis visto que se recoja en una serie de beneficios de la educación financiera, obviamente puede haber más, pero entre esos beneficios se está mejorando la calidad de vida, al tener la capacidad de generar riqueza. Con la educación financiera se pueden seleccionar de manera inteligente distintos tipos de financiación, poniendo interés, poniendo atención en aspectos como la tasa de interés, las comisiones y etcétera. También la educación financiera y la educación financiera está muy relacionada con la salud. Hay estudios que demuestran que las personas que tienen problemas financieros o acubios relacionados con el dinero sufren mucho más estrés que los que tienen una planificación financiera y tienen sus finanzas ordenadas. También es importante la educación financiera para cumplir sueños, para cumplir, digamos, los patrimoniales, cosas que se puedan comprar con dinero, como una casa o un coche, dedicar el dinero a un negocio o a planificar el retiro, la educación de los hijos, etcétera. También el tener unas finanzas estables y una planificación adecuada nos ayuda a enfrentar cualquier contingencia o crisis que pueda surgir, porque habitualmente las personas que tienen una educación financiera adecuada tienen un fondo de emergencia para este tipo de situaciones. También con la educación financiera se pueden seleccionar muy bien los instrumentos financieros para invertir aquellos ahorros que podamos tener. En definitiva, las finanzas forman parte de la vida de cualquier persona y es importante tener conciencia de su importancia. Una parte importante también que quizá un poquito más allá de la educación financiera es el tema del conocimiento del inversor, la psicología del inversor. Este es un tema que se está introduciendo desde hace poco en el estudio del ámbito de las finanzas. Posiblemente ya he escuchado alguna vez el término financial behavior que es el comportamiento de la economía conductual, es decir, cómo se aplica la psicología con la economía. Hay estudios que han estudiado este tema que son Kahneman y recientemente que se han estudiado la convergencia entre la psicología y la economía. La principal aportación de estos investigadores es que cuestionan el paradigma clásico de la economía que dice que todos los sujetos somos racionales y tomamos nuestras decisiones de inversión racionalmente con toda la información adecuada. Y con un autocontrol perfecto. Bueno, estos nuevos investigadores cuestionan este paradigma y dicen que eso no es así, que las decisiones económicas no se toman tan racionalmente como se pensaba. Es decir, que los sujetos tenemos una racionalidad limitada, que no tenemos siempre autocontrol y que no actuamos siempre buscando nuestro máximo beneficio. Obviamente, esto es importante a la hora de planificar programas de educación financiera, puesto que hay que introducir componentes psicológicos para que el inversor conozca que no es perfectamente racional y que tiene una serie de conductas o lo que se llama en psicología sesgos, es decir, desviaciones del comportamiento con respecto al comportamiento deseado que le llevan a actuar de una manera que no es la correcta o la que sería adecuada. En la comisión, nos hemos interesado mucho por el conocimiento del inversor. De hecho, una de las cosas que recomendamos a los inversores es tener, por un lado, una educación financiera adecuada, o sea, conocer los conceptos básicos como el ahorro, la planificación, el consumo responsable, el gasto, los instrumentos financieros, los instrumentos bancarios, pero aparte también aconsejamos que el inversor se conozca así mismo. Así seguro que todos conocéis a gente que es muy lanzada, otra gente que es muy miedosa, muy aversa al riesgo a tomar cualquier decisión que le saca un poco de sus casillas, o gente que se muestra sobreconfiada con cada cosa que hace, o gente que piensa que controla a todos los factores de sus decisiones, en fin, que estos son una serie de rasgos de personalidad que también el propio inversor tiene que tener en cuenta a la hora de planificar sus inversiones. Obviamente este conocimiento del inversor es muy complejo porque es meterse en la mente de una persona y no se pueden sacar conclusiones científicas. De hecho, la economía conductor no es una ciencia, es una disciplina que nos ayuda a entender mejor el comportamiento de los individuos. Pero bueno, sí que los estudios han observado que hay determinadas conductas que recurrentemente se producen a la hora de tomar decisiones de inversión. En la Comisión Nacional del Mercado de Valores nos hemos preocupado por este tema y hemos publicado una ficha que, bueno, la puedo colgar después en Twitter o en Facebook sobre los sesgos que afectan a la toma de decisiones de inversión. Son los 8 sesgos más recurrentes y junto con estos sesgos aportamos también un consejo, una manera de aminorar los efectos que estos sesgos tienen. Y bueno, pues esta es la tendencia, el ir un poquito más allá de la educación financiera, pero desde luego la educación financiera es muy importante por las razones que ha apuntado antes y bueno, básicamente también porque es importante para nuestra vida personal, para nuestra libertad personal. También hay que tener en cuenta que ha aumentado la expectativa de vida y esto quiere decir que hemos recaudar y ahorrar más fondos antes de jubilarnos para luego cubrir los gastos cotidianos durante un tiempo más prolongado. También hay que tener en cuenta que el entorno financiero está cambiando con rapidez y hay más opciones financieras, hay muchos productos financieros, muchos productos bancarios, hacer por lo menos los conceptos básicos en los que se basan estos productos. Entonces, bueno, pues las recomendaciones hay que mantenerse lo más informado que se pueda con respecto a las finanzas porque al final las decisiones que tomemos en el ámbito financiero marcarán nuestra manera de vivir. Hay que tener instituciones, trabajar con instituciones financieras de confianza, siempre debidamente registradas en la CNMV o en el Banco de España y hay que intentar desarrollar buenos ámbitos financieros. Esto es fácil de observar, solo fijarnos en nuestros hábitos de consumo si somos demasiado impulsivos o bueno, o el dinero como se suele decir nos quema en las manos pues es probable que tengamos un hábito que cambiar y que corregir. Antes he dicho que es importante la educación financiera en todas las etapas de la vida, especialmente en las etapas más tempranas, en la niñez, pero bueno que nunca es demasiado tarde ni demasiado temprano para mejorar la educación financiera y cuando la educación financiera se tenga más se controlará el futuro financiero. Para los próximos, o sea el plan de educación financiera, a lo largo de los próximos 4 años va a seguir trabajando en la línea de mejorar la cultura financiera de los españoles en los colegios o en el programa que ya está funcionando, pero también en el ámbito de otros colectivos no tan atractivos como el de los niños ni quizá un poquito más abandonados en este ámbito. Para ello hemos realizado una encuesta de competencias financieras en la que vamos a ver qué necesidades hay de mejora de la educación financiera de la población y qué segmentos la requiere más particularmente. Esta encuesta se está desarrollando ya y bueno pues veremos los resultados próximamente y marcarán nuestra línea de actuación. Y bueno pues he terminado un poquito pronto pero la verdad es que tampoco he estado viendo los trabajos que habéis hecho y la verdad es que me han parecido muy interesantes y como que tenéis las ideas muy bueno no sólo a la estructura del reto y a los criterios que se van a utilizar para evaluar sino también a los conceptos básicos de educación financiera, así que bueno pues yo os felicito y para cualquier cosa pues estoy en Twitter, en Nox, Arroba Noxelufin y en el grupo de Facebook y bueno pues ha sido un placer compartir este reto con vosotros y espero que lo hayáis disfrutado. Muchas gracias.